Hausse du paiement minimum de Visa

Hausse du paiement minimum de Visa-Desjardins : Bonne ou mauvaise nouvelle ?

Desjardins vient d’annoncer qu’il haussera en octobre prochain le paiement mensuel minimum requis de son taux actuel de 3 % à 5 % du solde mensuel. Ainsi, si vous devez 1 000 $, votre paiement mensuel obligatoire passera de 30 $ à 50 $.

A première vue, on pourrait être tenté de croire qu’il s’agit là d’une mauvaise nouvelle. Eh bien, une fois le casse-tête de «Comment ajuster notre budget en conséquence» sera réglé, il s’agit d’une économie forcée et donc une très bonne idée… à moyen terme.

Pour mieux comprendre cette économie, rien de mieux qu’une illustration :

Montant dû	Paiement mensuel	Durée de remboursement	$ payés en intérêts
1 000 $	3 %	8,5 ans	860 $
1 000 $	5 %	5 ans	417 $

* Taux d’intérêt à 20 %

En vous forçant à payer un peu plus par mois, vous économisez plus du double en intérêts. Pas mauvais!

Les cartes de crédit sont un outil très pratique mais leur coût est exorbitant si on ne paie pas à la fin du mois. Un usage prudent et calculé vous évitera bien des fins de mois désagréables.

Les hypothèques rarement de mauvaises créances

Pour l'article au complet aller sur le site argent.canoe.ca.

http://argent.canoe.ca/lca/affaires/quebec/archives/2011/01/20110117-170936.html

Cartes de crédit : Nouvelles règles en faveur du consommateur

Le 1er septembre dernier est entrée en vigueur une nouvelle loi visant à rendre plus transparentest plus uniformes les pratiques des émetteurs de cartes de crédit (à l’exception de Desjardins qui n’est pas visée par la loi fédérale). En voici les faits saillants :

• Délai de grâce :           

Vous avez maintenant un délai de 21 jours de la date de l’émission du relevé pour effectuer votre paiement sans intérêt, pour les achats seulement, dans la mesure où vous payez le solde complet du mois courant. Auparavant, certaines cartes accordaient un délai moins long que 21 jours et certaines vous retiraient ce privilège si vous n’aviez pas payé entièrement le solde du mois précédent.
-     Répartition des paiements :
            Souvent, différents taux d’intérêt s’appliquent sur les avances et les achats.
            Les émetteurs de cartes de crédit auront le choix de :
            1) Appliquer le paiement sur le solde ayant un plus haut taux d’intérêt; OU
            2) Répartir le paiement entre les deux soldes (avances/achats) au prorata,
c'est-à-dire en proportion de l’importance d’un solde par rapport à l’autre. La première option est plus avantageuse pour le consommateur alors que la deuxième l’est moins.  Devinez quelle option sera choisie!
Ce n’est qu’une mince amélioration sur l’ancien système qui leur permettait de mettre le paiement complet sur l’un ou l’autre des soldes.

• Temps requis pour rembourser la dette :

Cette nouvelle disposition est, à notre avis, la plus importante. Elle oblige l’émetteur à informer le consommateur du nombre de mois (plus souvent des années!) nécessaire pour rembourser entièrement le solde actuel si vous ne payez que le paiement minimum requis. (Voir plus loin un tableau démontrant le nombre d’années requis selon le montant que vous verserez).

-     Préavis d’une augmentation du taux d’intérêt
L’émetteur de la carte devra vous aviser avant d’augmenter votre taux d’intérêt des raisons pourquoi le taux d’intérêt augmente et quel sera ce nouveau taux en vigueur.

• Hausse de la limite de crédit

Votre consentement expresse devra être obtenu pour augmenter votre limite de crédit. Cette nouvelle règle est en vigueur depuis le 1er janvier 2010 et évitera que l’émetteur, dans sa grande générosité, vous laisse augmenter votre endettement sans que vous ne vous en rendiez compte. Ces nouvelles règles protégeront quelque peu les consommateurs mais elles ne sont pas aussi importantes que deux changements survenus dans la dernière année :

• Augmentation de 18,9% à 19,9% du taux d’intérêt chargé alors que le taux directeur de la Banque du Canada est à un creux historique de 1 %!

• Réduction du paiement minimum requis

Cette année, plusieurs institutions financières ont réduit le paiement mensuel minimum requis de 3 % à un faible 2 % du solde. Avant 2001, il était de 5 %. Notons que cette réduction n’est pas nécessairement à l’avantage du consommateur et qu’elle représente un coût important en frais d’intérêts pour celui-ci. Une si faible réduction peut paraître banale, mais le tableau suivant prouve le contraire.
        

Comme vous pouvez le voir, loin de vous donner la chance de respirer, un paiement minimum réduit augmente incroyablement le délai de remboursement et vos frais d’intérêts.
Pensez-y bien et priorisez toujours le remboursement des dettes ayant le plus haut taux d’intérêt.

LE QUÉBEC : PROVINCE LA PLUS ENDETTÉE ?

LE QUÉBEC : PROVINCE LA PLUS ENDETTÉE ?

J’ai entendu dire sur les ondes d’un poste de radio bien connu de Montréal que les québécois étaient les plus endettés au Canada. Qu’en est-il vraiment ?
Définition du taux d’endettement
On parle très souvent du taux d’endettement des canadiens et que ce taux a franchi le cap de 141 %. Est-ce si alarmant ? Que représente ces fameux taux ?
Il existe deux mesures :

1. Le taux d’endettement général;
2. Le taux d’endettement du crédit à la consommation.

Le premier inclut le montant qu’on doit sur les hypothèques alors que le deuxième ne les inclut pas. Voici comment on l’obtient :

Revenu annuel net (après impôt)

Les taux d’endettement sont en progression depuis plus de vingt ans. Le taux d’endettement dépasse maintenant les 141 % mais, attention, puisqu’il inclut les soldes sur les prêts hypothécaires, plus le nombre de propriétaires augmente au Québec, plus le taux d’endettement augmentera. À titre d’exemple, une famille qui gagne 60 000 $ net par année et qui n’a aucune dette à l’exception d’une hypothèque de 120 000 $ a un taux d’endettement de 200 % ! On ne tient pas compte de la valeur de la maison. Dans la mesure où la maison vaut plus que 120 000 $, tous s’entendront pour dire que notre famille est un modèle à suivre !
Par contre, le taux d’endettement du crédit à la consommation est un indice qui est plus révélateur car il n’est pas faussé par des dettes liées à un actif comme une maison qui ne sont pas nécessairement de mauvaises dettes.
À ce titre, il est intéressant de constater que nous sommes en effet moins endettés que les  canadiens et ce, même avec un revenu net après impôt de 10 % inférieur aux Canadiens.
2009
                                         
On peut donc se réjouir de ce constat mais… derrière ces chiffres se cachent une autre réalité.
Ce n’est pas parce que nous sommes moins endettés que l’endettement en soi n’est pas préoccupante.
À chaque année, nous nous endettons presque deux fois plus vite que l’augmentation de notre revenu après impôt. Ainsi, notre taux d’endettement a presque doublé en 20 ans. Le tableau ci-dessous démontre que l’augmentation dans le taux d’endettement du crédit à la consommation est fulgurante.


Source : Institut de la statistique du Québec, Statistiques Canada
Gardez en tête que le crédit à la consommation n’est rattaché à aucun actif (à part le prêt auto qui est rattaché à un actif qui déprécie rapidement). Ce n’est donc pas un « bon » endettement comme c’est le cas pour l’achat d’une maison dont la valeur correspond à notre capacité financière réelle.
Il est donc faux de dire que nous sommes les plus endettés. Par contre, il faut être vigilant et ne pas faire partie de ceux qui s’endettent plus vite que nos l’augmentation de notre revenu net. Calculez vous-même votre taux afin de vous comparer à la moyenne québécoise et canadienne.
Souvenez-vous qu’on fini toujours par devoir rembourser nos dettes et que ça coûte cher!